日本信用卡利用額 2025 年 134.6 兆円：契約數 3.05 億件的統計怎麼讀

談日本的無現金化，信用卡仍是金額上最大的一塊。日本クレジット協會（JCA）的年度統計顯示，2025 年信用卡購物的信用供與額為 134 兆 5,861 億円，比前一年增加 15.1%；2025 年 12 月底的契約數為 3 億 524 萬件。經產省另外算出的 2025 年無現金支付中，信用卡占 82.7%。這些數字出自不同機關與不同口徑，本文逐項說明可以怎麼用、不能怎麼用。

一、2021–2025 的信用供與額走勢

下表取自 JCA「日本のクレジット統計」（市場規模統計），金額單位為億円；協會註明這些數字含一部分推估。

JCA 在同一份統計中也列出 2013 年的 417,915 億円。以 2025 年的 1,345,861 億円相比，12 年間約為 3.2 倍（本站計算）。需要留意兩個定義：表中的信用供與額是「信用卡購物」的年度利用額（JCA 另有購物分期的統計，不在這張表內），而信用供與殘高是年底尚未還款的餘額。前者是流量，後者是存量，兩者同步上升不代表違約風險上升，也不代表下降。

二、契約數與發行枚數

契約數方面，JCA 的統計顯示 2025 年 12 月底為 3 億 524 萬件，年增 2.5%，2024 年底為 2 億 9,766 萬件。同一份資料也列出 2025 年全年申辦 4,216 萬件、成立契約 2,885 萬件、解約 2,270 萬件（調查對象 263 社）。

發行枚數是另一項獨立調查。JCA 在 2025 年 11 月 14 日公布，2025 年 3 月底的發行枚數為 3 億 2,057 萬枚（243 家回覆），比前一年增加 2.2%，其中家族卡 2,505 萬枚、法人卡 1,214 萬枚。協會同時算出，20 歲以上人口平均每人持有 3.1 枚。契約數與發行枚數的調查時點與對象不同，不能互相加減。

三、放進整體支付結構裡看

經產省在 2026 年 3 月 31 日公布 2025 年無現金支付比率為 58.0%（162.7 兆円）。分子的結構是：信用卡 82.7%（134.6 兆円）、行動與 QR 的コード決済 10.2%（16.6 兆円）、電子マネー 3.7%（6.0 兆円）、簽帳金融卡 3.4%（5.5 兆円）。也就是說，近年被高度關注的 QR 支付，金額上仍然只有信用卡的約八分之一。

經產省在新聞稿中說明，信用卡金額的資料來自日本クレジット協会的調查，2013 年之後採用的是向指定信用情報機關（CIC）登記的實際數值；JCA 年次統計的總額在 2025 年同為 134.6 兆円，但 JCA 年次表註明含一部分推估，兩者的細部差異沒有在公開文件中逐項說明。

怎麼做

1. 先決定要看的是流量還是存量：信用供與額（年度利用額）用來看市場規模，信用供與殘高用來看債務水位。
2. 引用金額時註明是 JCA 年次統計還是經產省的無現金分子；兩者在 2025 年都是 134.6 兆円，但 JCA 年次表含一部分推估。
3. 計算滲透率時，用 JCA 的 3.1 枚／人（20 歲以上）而不是契約數除以總人口。
4. 比較其他支付工具時，使用經產省的結構：信用卡 82.7%、QR 10.2%、電子マネー 3.7%、簽帳金融卡 3.4%。
5. 新數字公布後，更新同一張時間序列表，而不是只換一個數字；經產省的無現金比率在 2026 年是 3 月 31 日公布。

容易踩雷

• 把 1,345,861 億円看成「日本信用卡刷卡金額」：JCA 明寫含一部分推估，且調查對象是 CIC 加盟會員。
• 把契約數 3.05 億件當成持卡人數：一人可持有多張卡，JCA 自己用「每人 3.1 枚」說明。
• 把 82.7% 當成信用卡占全部消費的比例：它只是無現金支付內部的結構，分母是無現金金額。
• 把發行枚數 3.2057 億枚與契約數 3.05 億件直接相減：兩份調查的時點（2025 年 3 月底與 2025 年 12 月底）與對象不同。

常見問題

日本 2025 年信用卡刷了多少？

JCA 統計的信用卡購物信用供與額為 134 兆 5,861 億円，比 2024 年增加 15.1%，其中含部分推估。

日本人平均有幾張信用卡？

JCA 以 2025 年 3 月底的發行枚數 3 億 2,057 萬枚與 20 歲以上人口算出，平均每人 3.1 枚。

日本無現金支付中信用卡占多少？

經產省 2025 年的統計中，信用卡占無現金支付金額的 82.7%，金額 134.6 兆円。